7月31日晚，央行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿一出，网购族、电商、支付公司，全部炸了锅。中企哥猜想，手握民营银行牌照的阿里和腾讯应该会想办法，会否让自家银行直接出面，承担支付宝和财付通的风险？然后，用户将钱存入网商银行和前海微众银行，那么，众多问题就可迎刃而解？
文_ 王雨佳
支付地震，动摇的是互联网金融创新的根基。
7月31日晚，央行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿一出，网购族、电商、支付公司，全部炸了锅。
网购，你还想剁手吗？
首先，意见稿对第三方支付的消费额度做了规定：采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。
意见稿一出，网购剁手族和电商们神经马上紧张起来。现在，大量的消费，包括线上购物，机票酒店预订、水电煤缴费、甚至线下购物都是通过手机进行。当然，限额是有前提条件的，意见稿并没有对支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易进行额度限制。但是，起码目前，多数手机上基本没有数字证书或电子签名。因此，通过密码和短信验证码进行验证的交易，单日最高只有5000元，意味着你甚至不能用支付账户余额买一个64G的爱疯6。
很快，央行相关人士出面解释，5000元的限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户(支付账户是消费者在第三方支付公司设立的资金账户，而银行账户则是消费者在银行设立的资金账户)。也就是说，网购时，当消费金额超过5000元，从支付账户余额扣除5000元后，超出5000元的部分是从银行卡账户扣款。所以，消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同而已。比如，用户通过在支付宝或者微信支付，想买一台6000多块的爱疯6，扣款会优先从支付宝或者微信支付账户扣除5000元，剩下的1000元部分会自动从其绑定的银行卡账户中扣除。
在这里，蚂蚁金服的明星产品余额宝恐怕难逃一劫，一直以来余额宝账户都能直接用于消费，将理财产品嵌入消费场景是余额宝和其他宝宝产品最大的差异化。意见稿一出，余额宝消费额度也将降到5000元以下。
在意见释义里面还写到，单笔金融200元以上，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。在这里，央行人士出面解释说，200元以上的支付，客户身份验证问题，必须客户授权同意银行与支付机构按约定做。实际上，如果支付机构能让银行同意把验证权力给你，同时，银行也承担风险，那么一切皆大欢喜。
中企哥猜想，手握民营银行牌照的阿里和腾讯应该会想办法，会否让自家银行直接出面，承担支付宝和财付通的风险？然后，用户将钱存入网商银行和前海微众银行，那么，众多问题就可迎刃而解？
转账更难了？
其次，对于第三方支付的转账业务，也有了规定： 支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。支付机构不得对支付账户向客户本人同名银行借记账户转账业务设置限额。
通俗点说，以后，你将无法用自己的银行卡给自己之外其他人的第三方支付账户给自己之外其他人的第三方支付账户充值了，支付账户余额也不能转入其他人的银行卡了。这对目前第三方支付的转账业务绝对是有影响的，央行让转账还是在银行体系内进行。而且，支付机构不得对用户将余额存回银行卡设置限额，摆明了是央行鼓励用户把钱打回银行卡——央行没有规定，银行不得对支付机构设定限额。
有业内人士直接说，这就是央行在保护银联。实际上，央行的规定，意图仍是减少第三方支付账户的沉淀资金。
第三方支付出局资金托管
其三，意见稿还对第三方支付的2B业务，资金托管业务做了更严格规定：“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务其他机构开立支账户”。
对此，央行人士出面解读说，第三方支付公司做资金归集，资金通道业务是可以的，不能做资金清算。因此，类似招财宝这样的理财产品平台，以及基金销售平台都是没问题的。只不过，按照意见稿对综合性账户的规定，理财账户的余额付款交易累计不能超过20万。这么做，央行仍然是在压缩第三方支付账户中的余额——也就是备付金的规模，希望用户把钱放在银行卡里，而不是支付账户里。当然，如果你在PC端通过银行账户操作，一切都不受影响。
如果说专注C端的公司还有些转圜余地，那么，专注B端的公司就是欲哭无泪了。
单纯的一个支付通道，不可能有利润。不像支付宝和财付通这样有良好的C端用户基础，2013年开始，大量三方支付公司开始探索B2B业务，为大宗商品交易市场、P2P、众筹平台进行资金托管以及供应链综合服务业务，快钱、汇付天下、易宝支付等公司都是如此。“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务其他机构开立支账户”的规定，让第三方支付做大B端市场的梦想几近破灭。央行之前出台的互联网金融指导意见其实就已经表明了态度：第三方支付退出资金托管业务，交给银行。当时，不少第三方支付公司认为，说不定还可以跟银行合作，现在，这条路应该是堵死了。
类似P2P这样的互联网金融创新平台的资金一定要托管在银行，无论银行的托管系统实用性如何，能够让银行托管意味着一定程度上得到了银行的信用背书，所需要的背景及资源都不是大部分创业平台拥有的——这将是互联网金融创业的隐形门槛。
带上镣铐的互联网金融
支付是互联网金融的基础设施，如果央行自此之后将第三方支付永远定格在5000元以下的小额支付，对转账层层限制，并将银行资金托管作为全行业的门槛，那么，这个行业的的创新活力恐怕就此将打上问号。
同时，目前，无论是蚂蚁金服还是腾讯，自2014年起就围绕支付在打造各类场景。但是，如果支付本身戴上了如此繁重的镣铐，基于支付而生的各类业务，是否也将变成沙滩上的城堡呢？
发表评论 取消回复